Рефинансирование и реструктуризация: отличия, плюсы и минусы

Рефинансирование и реструктуризация — два различных банковских продукта, которые могут помочь заемщикам управлять своими кредитными обязательствами. В статье мы рассмотрим каждый из этих продуктов, их плюсы и минусы, а также отличия между ними.

 

В чем особенность рефинансирования?

Рефинансирование — это процесс, когда клиент финансовой компании оформляет новый заем, чтобы закрыть старые обязательства. Рефинансирование может объединить несколько займов. Вот некоторые из плюсов рефинансирования.

• Меньшая оплата: услуга позволяет сократить оплату за счет снижения ставки по процентам или увеличения срока кредита.
• Получение займа по минимальной ставке: в большинстве кредиторы предлагают услугу по более низкой процентной ставке. Это может сэкономить вам деньги по процентам.
• Управление займом: если у вас есть несколько кредитов с разными сроками и платежами, рефинансирование поможет объединить их в один кредит. Это сделает управление кредитом проще и удобнее, избежав забывчивости и ошибок при платежах.
• Возможность выбора условий: услуга предоставляется как в своем банке, так и в другом, где условия предложения могут быть лучше. Вы не ограничены одним кредитором и можете выбрать наиболее выгодные условия для себя.
• Рефинансирование не ухудшает кредитную историю: это всего лишь смена кредита, а не новое займ. Оно не испортит вашу кредитную историю, так как причиной просрочек могут быть только сами просрочки, а не сам факт рефинансирования. Некоторые заемщики рефинансируют свои кредиты, чтобы снизить процентную ставку или получить доступ к дополнительным средствам.

 

Какие есть минусы?

Рефинансирование также имеет свои недостатки.

• Оформить можно через 3-5 месяцев: перекредитование доступно только через определенный срок после оформления предыдущего кредита. Такие условия требуют от вас некоторого терпения и ожидания, если вы решите перекредитоваться сразу после оформления кредита.
• Отсутствие открытых просрочек: для того чтобы получить рефинансирование, вам необходимо быть своевременным плательщиком и избегать открытых просрочек по текущему кредиту. Банки внимательно рассматривают историю платежей и просрочек, и могут отказать вам в рефинансировании, если вы допустили просрочки.
• Иногда ставка выше: есть случаи, когда новая процентная ставка по рефинансированному кредиту может оказаться выше, чем по предыдущему. Это может повлиять на ежемесячные платежи и сумму переплаты по кредиту.

 

Реструктуризация — в чем особенность?

В чем же особенность реструктуризации? Основное отличие реструктуризации от рефинансирования заключается в изменении условий существующего кредитного договора, без закрытия предыдущих займов и получения нового кредита.

Когда заемщик сталкивается с проблемами в погашении кредита, такими как потеря работы, банк может предложить несколько вариантов реструктуризации для облегчения финансовой ситуации заемщика.

Первый вариант — это кредитные каникулы. В данном случае, банк освобождает заемщика от погашения основной суммы кредита на определенный срок, обычно полгода. В это время, заемщику требуется погашать только проценты по кредиту. Основной долг переносится на конец срока кредита или может быть распределен на оставшиеся месяцы.

Второй вариант — это снижение процентной ставки. В некоторых случаях банк может предложить заемщику снизить процентную ставку по кредиту. Это приведет к уменьшению ежемесячных платежей и сделает финансовое положение более устойчивым.

Третий вариант — это увеличение срока кредитования. Банк может пересчитать размер ежемесячных платежей и увеличить срок кредита, чтобы сделать его более доступным для заемщика. Это особенно удобно для тех, кто временно испытывает финансовые трудности и хочет снизить размер ежемесячных платежей.

Необходимо учесть, что реструктуризация может иметь негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика и его последующее взаимодействие с банками. Также, заемщик ограничен в своих действиях и вынужден соглашаться на предложение кредитора, даже если оно не является наиболее выгодным.

 

В чем разница?

Отличие реструктуризации от рефинансирования также проявляется в том, что для рефинансирования заемщику не требуется предоставлять причины или доказательства того, что он не справляется с погашением кредита на текущих условиях. Заемщик может обратиться в любой банк для снижения процентной ставки или изменения условий кредита. В то же время, для получения реструктуризации требуются серьезные аргументы и веские доводы.

В итоге рефинансирование предоставляет больше свободы выбора банка и условий кредита, а реструктуризация может быть единственным вариантом при наличии серьезных финансовых трудностей.

Источник