По каким причинам банк отказывает малому бизнесу в кредите?
Банки в своей работе при выдаче кредита малому бизнесу применяют различные критерии проверки платежеспособности клиента. И если находят для себя риски, отказывают в выдаче денег. В статье мы рассмотрим несколько основных причин, по которым банк может отказать в получении кредита малому бизнесу.
Ненадежные контрагенты
Одним из факторов, влияющим на решение банка, является проверка контрагентов. Банки анализируют бизнес-партнеров компании и в случае, если в контрагентах много фирм-однодневок, т.е. компании, зарегистрированные на один день и совершающие необычные операции, банк откажет в займе. К неподозрительным операциям, которые могут вызвать сомнения в законности действий и честности предпринимателя, относятся, например, быстрые переводы только что полученных денег, перевод больших сумм на счета физических лиц и сотрудничество с сомнительными организациями.
Место регистрации компании
Банки обычно не выдают кредиты предприятиям, зарегистрированным в высокорисковых регионах. Это связано с тем, что в этих регионах статистически чаще происходит невозврат заемных средств. В список высокорисковых регионов по своему усмотрению включает каждый банк, однако в него часто входят регионы Кавказа, такие как Северная Осетия, Чечня, Дагестан и т.д. В то же время, предприятия из некоторых других регионов могут получить преимущества при получении кредита, включая более низкую процентную ставку.
Недостаточная отчетность предприятия
Некоторые банки следуют стандартам, принятым Европейским банком реконструкции и развития еще в 1994 году. Согласно этим стандартам банк должен оценить финансовую устойчивость и прибыльность бизнеса. Для этого необходимо предоставить балансы, договоры с поставщиками, оборотно-сальдовые ведомости и другие документы. Но малые предприятия обычно ведут минимальную отчетность только для налоговой службы, и их документы часто не соответствуют требованиям кредиторов. В таком случае банк откажет в выдаче кредита, так как его стандарты не предусматривают особенности малого бизнеса.
Отрицательный кредитный рейтинг
Часто одной из главных причин отказа в кредите является непосредственно кредитная история заемщика. Банк проводит проверку кредитной истории, чтобы оценить, насколько надежен заемщик. Если ранее были просрочки или остались неуплаченные кредиты, банк откажет в выдаче денег. Бывают случаи, когда заемщик неправильно указывает свою кредитную историю, надеясь на то, что банк ее не проверит. Но кредиторы тщательно анализируют информацию и могут обнародовать такую попытку обмана, что может повлиять на решение о выдаче кредита.
По каким еще причинам могут отказать предпринимателю?
Вот еще причины, почему банки отказывают малому бизнесу.
- Нет залога. Для выдачи кредитору нужны гарантии возврата денег. Если малому бизнесу не удается предоставить достаточный залог или найти поручителя — это может стать причиной отказа в кредите.
- Высокий риск. Для банка кредитование представляет определенный риск. Банки стремятся предоставлять кредиты деловым и надежным компаниям, которые проявляют стабильность в своей деятельности. Если бизнес имеет высокий уровень риска, связанный с отраслью, непредсказуемость доходов или другими факторами, банк может отказать в выдаче кредита.
- Качество бизнес-плана. Бизнес-план — это основной инструмент, предлагаемый банку для оценки финансовой устойчивости и перспективности бизнеса. Если в плане есть ошибки, недостаточная детализация или неубедительные аргументы, банк откажет.
- Отсутствие профессиональных навыков и опыта. Некоторые небольшие бизнесы возникают в результате попытки предпринимателя осуществить свою идею или увлечение. Но если предприниматель не обладает необходимыми навыками и опытом в управлении бизнесом, банк не выдаст деньги.
- Еще одной причиной может быть недостаточная история сотрудничества с банком. Если бизнес ранее имел просрочки по погашению кредитов, то это может отразиться на принятии решения о выдаче нового кредита. Предпринимателям, которые ранее имели проблемы с погашением кредитов, следует улучшить свою кредитную историю, прежде чем обращаться за новым займом.
На практике есть много причин, по которым банки отказывают в кредите малому бизнесу. Но это не значит, что развитие и рост предприятия невозможны. Есть альтернативные источники финансирования, такие как инвесторы или государственные программы поддержки, которые могут помочь малому бизнесу в получении необходимых средств и реализации его потенциала.