Эксперт рассказала о нюансах приобретения квартиры в ипотеку
Ипотека для многих потребителей по-прежнему является единственным вариантом покупки жилья. Однако при оформлении ипотечного кредита необходимо учитывать разные нюансы. О том, как правильно рассчитать ежемесячный платеж и что нельзя делать с квартирой, приобретенной в кредит, 14 марта «Известиям» рассказала руководитель департамента городской недвижимости «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко.
«Готовясь к покупке с использованием заемных средств, первое, что необходимо сделать, — рассмотреть предложения нескольких банков и рассчитать наиболее выгодные условия. Сегодня на рынке действует сразу несколько льготных программ. Среди них — господдержка, семейная ипотека, программа для IT-специалистов, военная ипотека. Для заемщиков, которые не подходят под условия ни одной из программ, и покупателей вторичного жилья действует стандартная ипотека, где также доступны различные условия и ставки в зависимости от банка», — сказала она.
Дополнительно многие банки предлагают небольшой дисконт на ставку за использование клиентом специальных услуг, таких как электронная регистрация сделки, страхование жизни и здоровья, подписка на дополнительные онлайн-сервисы банка и другие. Всё это необходимо изучать заранее, подчеркнула Мищенко. Следует помнить и о расходах, сопровождающих ипотеку. Среди них госпошлина за регистрацию, оценка недвижимости, услуги банка и риелтора. Их стоимость зависит от размера кредита и в среднем составляет около 1,5%, уточнила эксперт.
«Следующий шаг — расчет будущих выплат. При выборе меньшего срока кредита ниже переплата банку, но в то же время больше ежемесячный платеж. Формируя план выплаты ипотеки, покупатель оценивает свои реальные финансовые возможности. Лучше оформлять кредит на максимальный период, а в случае увеличения дохода погасить ипотеку досрочно, чтобы избежать лишних переплат. В любом случае ежемесячный платеж должен быть комфортным для заемщика, не ограничивать его не только в повседневных бытовых тратах, но и позволять откладывать хотя бы небольшие сбережения. Стратегия «ужаться и сэкономить, но зато быстрее выплатить ипотеку» часто оказывается нежизнеспособной. Всегда нужно учитывать потенциальные форс-мажоры — снижение заработной платы, потерю работы, непредвиденные траты», — сказала она.
По словам специалиста, обычно рекомендуется рассчитывать выплаты так, чтобы они не превышали 50% дохода. Однако для каждого заемщика пропорции различны и зависят только от индивидуальной ситуации. Например, ежемесячный платеж, требующий половины дохода, у покупателя с заработной платой 50 тыс. рублей и у покупателя с зарплатой 200 тыс. рублей ощущается по-разному.
Для того чтобы было легче закрывать ипотеку, стоит также задуматься о привлечении созаемщика или спланировать временную сдачу недвижимости в аренду на период выплаты кредита, если такая возможность прописана в договоре с банком, добавила Мищенко.
«Заемщику также важно понимать, что можно делать, а что нельзя с приобретенной в кредит квартирой. Например, проведение ремонта и завещание недвижимости допускаются, и одобрение банка в этом случае не потребуется. При этом без официального разрешения организации, выдавшей кредит, запрещено делать перепланировку, перепродавать недвижимость или передавать ее по договору дарения. Также не всегда разрешается регистрировать в квартире других людей, если, конечно, такая опция предварительно не прописана в договоре», — заключила эксперт.
В конце февраля сообщалось, что Минфин разрабатывает свои предложения, которые касаются будущего ипотечных программ с господдержкой. Ведомство исходит из того, что система таких программ должна быть комплексной с предоставлением льгот семьям и представителям целевых профессий. Министерство фокусируется на снижении доли льготной ипотеки с 90 до 25% в выдачах на первичном рынке.